Сбербанк России на сегодняшний день является практически единственным кредитно-финансовым учреждением, который может кредитовать предприятия на суммы в сотни миллионов долларов. Кредитная политика банка является неотъемлемой частью кредитной политики Сбербанка России и разрабатывается на основе «Концепции развития Сбербанка России до 2010 года», экономических, политических, географических, организационных факторов, рассматривается Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций и утверждается Правлением банка. Корректировка кредитной политики осуществляется ежегодно и по мере необходимости с учетом изменения политических, экономических и правовых условий. Отступления от Кредитной политики допустимы, но должны быть обоснованными и носить исключительный характер.
Кредитная политика Сбербанка основывается на соблюдении действующего законодательства РФ, нормативных документов, указаний и распоряжений Центрального Банка России, учредительных и нормативных документов Сбербанка России и Положений о кредитующих подразделениях банка. Источником кредитных ресурсов банка является аккумулированные сбережения населения и предприятий, трансформированные в кредиты. Размещение денежных средств осуществляется банком на условиях платности, срочности и возвратности. Кредиты должны быть качественными, обеспеченными и иметь, как правило, конкретное целевое назначение.
Банк осуществляет проведение Кредитной политики через свои подразделения: управление кредитования, кредитные подразделения отделений (дополнительных офисов), управление ресурсами, сектор рисков, отдел сопровождения и оформления банковских операций, отдел проблемных и просроченных кредитов.
Главным кредитующим подразделением банка является управление кредитования, на которое возложены функции инициирования и разработки Кредитной политики, методология, организация и контроль за проведением кредитных операций банком. Целью кредитной политики Донского отделения Донского отделения ОАО Сбербанка России является обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляемыми преимущественно в реальный сектор экономики и на неотложные нужды населения, минимизируя риски и достигая конкурентоспособных условий выдачи и обслуживания кредитов в регионах.
Основные задачи кредитной политики банка:
• активное участие в развитии реального сектора экономики регионов и создании рабочих мест;
• участие подразделений банка в решении социально-бытовых нужд населения;
• минимизация и диверсификация кредитного риска;
• увеличение доходов от кредитных операций, в том числе и комиссионных;
• сбалансированность и диверсифицированность кредитов портфеля по суммам и срокам.
Кредитные ресурсы предоставляются платежеспособным, финансово-устойчивым заемщикам, осуществляющим активную хозяйственную деятельность и имеющим положительную деловую репутацию. Оценка финансового состояния заемщиков производится на постоянной основе в соответствии с установленной методикой, с учетом особенностей предпринимательской деятельности заемщика.
Размер предоставляемых кредитов зависит от финансового и имущественного положения заемщика, особенностей кредитуемых сделок, установленных лимитов и ограничений. Общие сроки кредитования определяются Сбербанком России. Сроки кредитования отдельного заемщика устанавливаются полномочными коллегиальными органами банка.
Серьезнейшей проблемой для банков становится правильный отбор проектов для кредитования. Исключение составляет овердрафтное кредитование счета клиента. Отсутствие обеспечения по овердрафтным кредитам компенсируется высоким рейтингом заемщика и лимитом риска, установленным в соответствии с величиной кредитовых оборотов клиента по расчетному счету, открытому в банке.
В целях укрепления позиций на рынке банковских услуг, банк обеспечивает предоставление клиенту полного банковского обслуживания в рублях и иностранной валюте. Однако в условиях наличия в достаточных объемах пассивной базы в национальной валюте, соответствующей срокам размещения ресурсов, приоритетным направлением является осуществление кредитных операций в валюте РФ. В свою очередь, экспортно-ориентированные корпоративные клиенты банка имеют потребность кредитования в иностранной валюте, что требует от банка поддержания необходимых объемов финансирования участников внешнеторговой деятельности.
Основные схемы кредитования физических и юридических лиц, а также цели, на которые предоставляются кредиты, рассмотрены на рис 1.1.
Рис. 1.1. Виды и цели предоставляемых кредитных продуктов
По значимости для банка выделяются следующие категории заемщиков:
• VIP-заемщики – крупные корпоративные клиенты банка, имеющие стабильное финансовое положение и оказывающие влияние на экономическую ситуацию в регионе;
• значимые заемщики – клиенты, активно осуществляющие свою финансово-хозяйственную деятельность, имеющие устойчивое финансовое положение, являющиеся потенциальными кандидатами в число VIP-заемщиков;
• другие категории заемщиков – хозяйствующие субъекты, формирующие фундамент кредитного портфеля подразделений банка, физические лица.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
